Права пользователей пластиковых карт

назад

На протяжении последних лет в банковской сфере достаточно остро стоит вопрос распределения убытков в случае утраты клиентами банка контроля над платежными картами. В случае незаконного использования третьими лицами электронного средства платежа потребитель (клиент банка) имеет определенный правовой механизм защиты своих интересов, о которых мы и поговорим ниже.

Прежде чем проанализировать возможные пути выхода из подобной ситуации, необходимо разобраться, о каких именно банковских инструментах идет речь и каким законодательством регламентируется их использование.

В первую очередь обратимся к Положению об эмиссии платежных карт и об операциях совершаемых с их использованием (далее - Положение). Легальное определение понятия «банковская карта» было исключено из указанного Положения с 1 июля 2013 года. Исходя из буквального толкования данного нормативного акта, можно лишь заметить, что законодатель фактически ставит знак равенства между такими понятиями как банковская и платежная карта.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Мы не будем подробно рассматривать отличительные признаки каждой из перечисленных категорий, отметим лишь, что указанные виды банковских карт определены законодателем как электронные средства платежа, в связи с чем их использование держателями регламентируется помимо всего прочего положениями Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее – Закон).

П. 19 ст. 3 указанного Закона определяет электронное средство платежа как средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

С 1 января 2014 года оператор по переводу денежных средств (в большинстве случаев представленных в качестве кредитных организаций – банков) в соответствии с п. 4 ст. 9  обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием банковской карты путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Неисполнение им данной обязанности влечет за собой обязанность возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.

Однако данное положение закона не позволяет клиенту в полной мере защитить себя от мошеннических схем с использованием банковских карт. Дело в том, что этот вопрос имел для банковского сообщества первостепенное значение, в связи с чем ЦБ РФ в п. 5 своего письма № 172-Т "О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе" указал, что Закон не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием ЭСП определенным способом, в связи с чем кредитная организация может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе. Таким образом, банки, пользуясь данным разъяснением и пробелами законодательства, зачастую злоупотребляют своими правами и устанавливают дополнительную плату за подключение к системам оперативного и надежного информирования клиента, что напрямую затрагивает права последнего.

В том случае, если клиенту все-таки удастся доказать факт неуведомления со стороны банка, то последний обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.

Порядок действий клиента в случае утраты банковской карты и (или) ее использования без согласия клиента регламентируется п. 11 ст. 9 Закона следующим образом:. клиент обязан направить соответствующее уведомление банку в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения данного факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции. В противном случае банк не обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В данном случае банк обязан рассмотреть заявление клиента в срок, установленный договором, но не более 30 дней (не более 60 дней в случае осуществления трансграничного перевода денежных средств). Клиент имеет право получать информацию о результатах рассмотрения заявлений. Таким образом, ситуация с возвратом денежных средств в результате использования мошеннических схем мало чем отличается от ситуации до введения в действие вышеупомянутой ст. 9 Закона. Разница заключается лишь в том, что

Отдельного внимания заслуживает лишь тот факт, что в соответствии с п. 15 ст. 9 Закона банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. Иначе говоря, бремя доказывания в данном случае ложится на сам банк, что значительно облегчает положение клиента в случае рассмотрения данного спора в суде.

Судебная практика, в случае неправомерного списания денежных средств с банковских карт, принимает во внимание тот факт, что клиенты банка, будучи потребителями, являются экономически более слабой стороной. В связи с этим на банке лежит как риск занятия предпринимательской деятельностью, так и обязанность доказательств неправомерных действий клиента (небрежное хранение, использование карты), в том числе сообщение данных о карте третьим лицам (Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 07.10.2015 по делу N 33-6253/2015, Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 04.08.2015 по делу N 33-6740/2015, Определение Приморского краевого суда от 26.08.2015 по делу N 33-7457/2015и др.)

 

24 Декабря 2015